จ่ายขั้นต่ำบัตรเครดิต คิดดอกเบี้ยยังไง กี่ปีหมด? (อัปเดต 2568)

สรุปสั้นๆ: จ่ายขั้นต่ำบัตรเครดิต คืออะไร? ดอกเบี้ยเท่าไหร่?

การจ่ายขั้นต่ำบัตรเครดิต จะทำให้ผู้ใช้ต้องเสียเวลาผ่อนชำระนานหลายปี และเสียดอกเบี้ยสูงถึง 16% ต่อปี (คิดแบบรายวัน) เนื่องจากเงินที่จ่ายไปจะถูกนำไปตัดดอกเบี้ยก่อนเสมอ วิธีหลุดพ้นหนี้ที่เร็วที่สุดคือ การเปลี่ยนจากการจ่ายขั้นต่ำ เป็นการจ่ายยอดคงที่ให้มากกว่าขั้นต่ำทุกเดือน ซึ่งจะช่วยประหยัดดอกเบี้ยได้หลักหมื่นบาท และปลดหนี้ได้เร็วขึ้นเกินครึ่ง

จ่ายขั้นต่ำบัตรเครดิต อันตรายอย่างไร

หลายคนมองว่าการจ่ายขั้นต่ำคือทางออกที่ช่วยเสริมสภาพคล่องในแต่ละเดือน แต่ในความเป็นจริง การจ่ายขั้นต่ำคือหลุมพรางทางการเงินที่น่ากลัวที่สุด เพราะเงินก้อนที่คุณจ่ายไปในแต่ละเดือนนั้น ธนาคารจะนำไปตัด "ดอกเบี้ย" ก่อนเสมอ เหลือเงินไปตัด "เงินต้น" เพียงนิดเดียว

ยิ่งไปกว่านั้น เมื่อเงินต้นลดลงน้อย ดอกเบี้ยในรอบบิลถัดไปก็ยังคงสูงอยู่ แถมยอดผ่อนขั้นต่ำก็จะถูกปรับลดลงตามยอดคงค้าง ทำให้วงจรการเป็นหนี้ของคุณยืดเยื้อยาวนานออกไปเป็นปีๆ

ธปท. ปรับเกณฑ์จ่ายขั้นต่ำบัตรเครดิตเป็นเท่าไหร่

ตามนโยบายของ ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) ได้มีการปรับเกณฑ์การผ่อนชำระขั้นต่ำบัตรเครดิต เพื่อช่วยให้คนไทยปลดหนี้ได้เร็วขึ้น ดังนี้:

• ปี 2567 - 2569: จ่ายขั้นต่ำ 8%
• ปี 2570 เป็นต้นไป: จ่ายขั้นต่ำ 10% (กลับสู่สภาวะปกติ)

ส่วนอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตตามกฎหมาย ถูกเพดานจำกัดไว้ที่สูงสุดไม่เกิน 16% ต่อปี

ดอกเบี้ยบัตรเครดิตคิดยังไง 16% แพงแค่ไหน

ธนาคารจะคิดดอกเบี้ยบัตรเครดิตสูงสุดไม่เกิน 16% ต่อปี โดยคิดดอกเบี้ยเป็นรายวัน นับตั้งแต่วันที่คุณทำรายการรูดซื้อสินค้า (Transaction Date) ไปจนถึงวันที่คุณชำระเงิน (Payment Date)

กู้ 1 แสน ผ่อนขั้นต่ำกี่ปีหมด

ลองมาดูตัวอย่างการคำนวณวงเงินกู้ 100,000 บาท ดอกเบี้ย 16% และเลือกจ่ายขั้นต่ำ 8% แบบลดต้นลดดอกกันครับ

จากตารางจะเห็นได้ชัดเจนว่า หากคุณเลือก "จ่ายขั้นต่ำไปเรื่อยๆ" คุณจะใช้เวลาถึง 6 ปีในการปิดหนี้ และเสียดอกเบี้ยสูงถึง 3 หมื่นกว่าบาท แต่ถ้าคุณกัดฟันจ่าย "แบบคงที่ 8,000 บาท" เท่ากับยอดแรก คุณจะปิดหนี้ได้ในเวลาเพียง 1 ปีกว่าๆ และประหยัดดอกเบี้ยไปได้ถึง 21,400 บาท!

วิธีคิดดอกเบี้ยบัตรเครดิต จ่ายขั้นต่ำ

จ่ายขั้นต่ำ 8% คิดยังไง?

ตามเกณฑ์ใหม่ของ ธปท. (ปี 2568) กำหนดให้จ่ายขั้นต่ำ 8% ของยอดหนี้คงค้างทั้งหมด (รวมดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นในรอบบิลนั้นแล้ว) โดยมีขั้นต่ำสุดไม่ต่ำกว่า 500 บาท (แล้วแต่เงื่อนไขธนาคาร) หากยอดหนี้สูง การจ่ายขั้นต่ำ 8% จะทำให้คุณเสียดอกเบี้ยสะสมเป็นจำนวนมาก

วิธีคำนวณดอกเบี้ยบัตรเครดิตรายวัน

สำหรับคนที่ต้องการคำนวณด้วยตัวเอง สูตรการคิดดอกเบี้ยบัตรเครดิตรายวันตามหลักการของสถาบันการเงินคือ:

(ยอดใช้จ่าย x อัตราดอกเบี้ย 16% x จำนวนวัน) / 365 วัน

ตัวอย่างเช่น คุณรูดบัตร 10,000 บาท และจ่ายขั้นต่ำ 10 วันหลังจากสรุปยอดบิล (รวมเวลาตั้งแต่รูดจนถึงจ่ายเงินคือ 35 วัน)

• (10,000 x 16% x 35) / 365 = 153.42 บาท (นี่คือดอกเบี้ยก้อนแรกที่คุณต้องจ่ายในรอบบิลนั้น)

วิธีปลดหนี้บัตรเครดิตให้เร็วที่สุด

1. หยุดรูดเพิ่มเด็ดขาด: การรูดบัตรเพิ่มทั้งที่ยังมีหนี้ค้างอยู่ จะทำให้ยอดเงินต้นวิ่งขึ้นไปอีก และดอกเบี้ยจะถูกคิดทันทีตั้งแต่วันที่รูด
2. โปะหนี้ก้อนเล็กก่อน (Snowball): หากมีหนี้บัตรหลายใบ ให้จ่ายขั้นต่ำใบที่ยอดเยอะ และเอาเงินที่เหลือทั้งหมดไปโปะใบที่ยอดน้อยที่สุดให้หมดก่อน เพื่อสร้างกำลังใจ
3. ห้ามจ่ายแค่ขั้นต่ำ: ให้ใช้เครื่องมือคำนวณขั้นต่ำบัตรเครดิตของเรา ลองกรอกยอดเงินของคุณดูว่า หากเปลี่ยนจากจ่ายขั้นต่ำเป็น "การจ่ายคงที่" จะสามารถลดเวลาและประหยัดดอกเบี้ยได้เท่าไหร่

ใช้คำนวณบัตรกดเงินสด และสินเชื่อส่วนบุคคลได้หรือไม่?

เครื่องมือคำนวณจ่ายขั้นต่ำของเรา สามารถนำไปประยุกต์ใช้กับ "บัตรกดเงินสด" (Cash Card) และ "สินเชื่อหมุนเวียนส่วนบุคคล" ได้ 100% ครับ เนื่องจากบัตรกดเงินสดและสินเชื่อหมุนเวียนใช้วิธีคิดดอกเบี้ยรายวันตั้งแต่วันที่ทำรายการ (Transaction Date) หรือวันที่ได้รับเงินโอนเข้าบัญชี เหมือนกับบัตรเครดิตเป๊ะเลยครับ

หากคุณต้องการคำนวณบัตรกดเงินสด หรือสินเชื่อส่วนบุคคล ให้ปรับค่าในเครื่องมือดังนี้:

• ปรับอัตราดอกเบี้ยเป็น 25% ต่อปี (สำหรับบัตรกดเงินสด/สินเชื่อส่วนบุคคล หรือปรับตามเงื่อนไขสัญญาของคุณ)
• ปรับอัตราจ่ายขั้นต่ำลงเหลือ 3% หรือ 5% (ตามที่ระบุในใบแจ้งหนี้)