สินเชื่อส่วนบุคคล

สินเชื่อส่วนบุคคล vs บัตรกดเงินสด - เปรียบเทียบดอกเบี้ย เงื่อนไข เลือกอะไรดีกว่า

ทีมงาน MoneyTool 4u
อัปเดตเมื่อ: 2026-06-15

เปรียบเทียบสินเชื่อส่วนบุคคลกับบัตรกดเงินสด ทั้งดอกเบี้ย เงื่อนไข วิธีคำนวณ Effective Rate เกณฑ์รายได้ขั้นต่ำตาม ธปท. และ 5 สถานการณ์ที่บอกว่าควรเลือกอะไร

สินเชื่อส่วนบุคคลกับบัตรกดเงินสดต่างกันอย่างไร

ทั้ง 2 อย่างเป็นสินเชื่อไม่มีหลักประกัน (Unsecured Loan) ที่ให้ยืมเงินโดยไม่ต้องมีทรัพย์สินค้ำ แต่โครงสร้างการชำระหนี้ ดอกเบี้ย และวิธีใช้ต่างกันอย่างมาก

รายการสินเชื่อส่วนบุคคล (Personal Loan)บัตรกดเงินสด (Cash Card)
ลักษณะกู้เป็นก้อน ผ่อนค่างวดคงที่ทุกเดือนวงเงินหมุนเวียน กดได้เรื่อย ๆ ตามวงเงิน
อัตราดอกเบี้ยสูงสุด (ตาม ธปท.)25% ต่อปี25% ต่อปี
วิธีคิดดอกเบี้ยEffective Rate (ลดต้นลดดอกเบี้ย) จากยอดคงเหลือEffective Rate (ลดต้นลดดอกเบี้ย) จากยอดคงเหลือ
ระยะเวลาผ่อนกำหนดไว้ชัด เช่น 12, 24, 48, 60 เดือนไม่กำหนดตายตัว ขึ้นต่ำ 5% ของยอดค้าง
วงเงินสูงสุดขึ้นอยู่กับรายได้ สูงสุด 5 เท่าของรายได้ขึ้นอยู่กับรายได้ สูงสุด 5 เท่าของรายได้
วิธีรับเงินโอนเข้าบัญชีทีเดียวกดจากตู้ ATM ทีละเท่าไรก็ได้
การจ่ายคืนค่างวดคงที่ทุกเดือน มีกำหนดปิดหนี้ชัดจ่ายขั้นต่ำหรือจ่ายเท่าไรก็ได้

เกณฑ์รายได้ขั้นต่ำตาม ธปท.

ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดเพดานวงเงินสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกัน ดังนี้

รายได้ต่อเดือนวงเงินสูงสุดรวม (ทุกสถาบัน)หมายเหตุ
ต่ำกว่า 30,000 บาท1.5 เท่าของรายได้เกณฑ์จำกัดเพื่อป้องกันการก่อหนี้เกินตัว
30,000 บาทขึ้นไป5 เท่าของรายได้รวมทุกสินเชื่อส่วนบุคคลและบัตรกดเงินสด
วงเงินรวม: เพดานนี้นับรวมวงเงินจากทุกสถาบันการเงิน ไม่ใช่ต่อแห่ง ดังนั้นถ้ามีบัตรกดเงินสดวงเงิน 50,000 บาทจากธนาคาร A แล้ว วงเงินสินเชื่อส่วนบุคคลที่ขอได้จากธนาคาร B จะถูกหักลดตามสัดส่วน

ดอกเบี้ยจริงเท่าไร - ตัวอย่างคำนวณ

สินเชื่อส่วนบุคคล

กู้ 100,000 บาท ดอกเบี้ย 20% ต่อปี (Effective Rate หรือลดต้นลดดอกเบี้ย) ผ่อน 36 เดือน

รายการจำนวน
เงินกู้100,000 บาท
ค่างวดรายเดือน3,716 บาท
จำนวนงวด36 เดือน
จ่ายรวมทั้งสัญญา133,776 บาท
ดอกเบี้ยรวม33,776 บาท

บัตรกดเงินสด

กดเงิน 100,000 บาท ดอกเบี้ย 25% ต่อปี จ่ายขั้นต่ำ 5%

รายการจำนวน
เงินกู้100,000 บาท
ชำระเดือนแรก (ขั้นต่ำ 5%)5,000 บาท
ดอกเบี้ยเดือนแรก2,083 บาท
เงินต้นลด2,917 บาท
ระยะเวลาปิดหนี้ (ถ้าจ่ายขั้นต่ำตลอด)ประมาณ 4 ปี+
ดอกเบี้ยรวม (จ่ายขั้นต่ำตลอด)ประมาณ 50,000-60,000 บาท

เปรียบเทียบต้นทุนดอกเบี้ย

รายการสินเชื่อส่วนบุคคลบัตรกดเงินสด (ขั้นต่ำ)
ดอกเบี้ยต่อปี20%25%
ดอกเบี้ยรวม (100,000 บาท)33,776 บาท50,000-60,000 บาท
ระยะเวลาปิดหนี้36 เดือน (กำหนดตายตัว)48+ เดือน (ถ้าจ่ายขั้นต่ำ)

สินเชื่อส่วนบุคคลจ่ายดอกเบี้ยน้อยกว่าบัตรกดเงินสดเกือบครึ่ง เพราะดอกเบี้ยต่ำกว่าและมีกำหนดปิดหนี้ชัดเจน

5 สถานการณ์ - เลือกอะไรดีกว่า

สถานการณ์ควรเลือกเหตุผล
ต้องการเงินก้อนแน่นอน เช่น ซ่อมบ้าน ค่ารักษาพยาบาลสินเชื่อส่วนบุคคลดอกเบี้ยต่ำกว่า ค่างวดคงที่ วางแผนได้
ต้องการเงินสำรองไว้ใช้ฉุกเฉินเป็นครั้งคราวบัตรกดเงินสดกดใช้เมื่อจำเป็น ไม่ใช้ก็ไม่มีดอกเบี้ย
รู้ยอดแน่นอนและต้องการปิดหนี้ให้จบสินเชื่อส่วนบุคคลมีกำหนดปิดหนี้ชัด ไม่ยืดเยื้อ
ต้องการรวมหนี้บัตรเครดิต/กดเงินสดสินเชื่อส่วนบุคคลรวมหนี้ดอกเบี้ยต่ำกว่า ช่วยปิดหนี้ดอกเบี้ยสูง
ต้องการเงินน้อย ใช้ชั่วคราว คืนภายใน 1-2 เดือนบัตรกดเงินสดไม่ต้องยื่นกู้ใหม่ กดใช้ได้เลย จ่ายคืนเร็ว ดอกเบี้ยไม่สะสมมาก

ข้อดีข้อเสียสรุป

สินเชื่อส่วนบุคคล

  • ข้อดี: ดอกเบี้ยต่ำกว่า ค่างวดคงที่ วางแผนได้ มีกำหนดปิดหนี้ชัด
  • ข้อเสีย: ต้องยื่นขอทุกครั้ง ใช้เวลาอนุมัติ ได้เงินก้อนเดียว

บัตรกดเงินสด

  • ข้อดี: สะดวก กดได้ทันที ใช้เท่าไรจ่ายดอกเบี้ยเท่านั้น
  • ข้อเสีย: ดอกเบี้ยสูงกว่า จ่ายขั้นต่ำทำให้หนี้ยืดเยื้อ เสี่ยงใช้เงินเกินจำเป็น

สิ่งที่ต้องดูก่อนตัดสินใจ

  1. ดอกเบี้ยที่แท้จริง - ถาม Effective Rate ไม่ใช่แค่อัตราที่โฆษณา
  2. ค่าธรรมเนียม - ค่าธรรมเนียมแรกเข้า ค่ารายปี ค่าติดตามทวงถาม
  3. ค่าปรับปิดก่อนกำหนด - สินเชื่อส่วนบุคคลบางแห่งมีค่าปรับ บัตรกดเงินสดมักไม่มี
  4. วงเงินรวม - ตรวจสอบว่าวงเงินรวมทุกสถาบันยังไม่เกินเพดาน ธปท.
  5. ความสามารถในการชำระ - ค่างวดรวมหนี้ทั้งหมดไม่ควรเกิน 40% ของรายได้

ถ้ามีบัตรกดเงินสดอยู่แล้ว ควร refinance เป็นสินเชื่อส่วนบุคคลไหม

ถ้ายอดค้างบัตรกดเงินสดสูงและจ่ายแค่ขั้นต่ำ การ refinance เป็นสินเชื่อส่วนบุคคลอาจช่วยลดดอกเบี้ยได้ 5-10% ต่อปี ตรวจสอบเงื่อนไข

  • ดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลต่ำกว่าบัตรกดเงินสดจริงหรือไม่
  • มีค่าธรรมเนียมแรกเข้าที่ทำให้ไม่คุ้มหรือไม่
  • ค่างวดรายเดือนเหมาะกับรายได้หรือไม่

สรุป

สินเชื่อส่วนบุคคลเหมาะกับคนที่ต้องการเงินก้อนแน่นอนและต้องการปิดหนี้ให้จบภายในเวลาที่กำหนด บัตรกดเงินสดเหมาะกับคนที่ต้องการวงเงินสำรองฉุกเฉินและมีวินัยในการจ่ายคืนเต็มจำนวนหรือมากกว่าขั้นต่ำ ถ้าจ่ายแค่ขั้นต่ำทุกเดือน บัตรกดเงินสดจะแพงกว่าสินเชื่อส่วนบุคคลเกือบ 2 เท่า

บทความนี้เป็นข้อมูลเพื่อการศึกษาเบื้องต้นและเป็นแนวทางทั่วไป กฎเกณฑ์และอัตราต่างๆ อาจเปลี่ยนแปลงตามเวลา ควรตรวจสอบกับสถาบันการเงินหรือผู้เชี่ยวชาญโดยตรงก่อนตัดสินใจ