วางแผนเกษียณ - ต้องมีเงินเท่าไรถึงพอ สูตรคำนวณ ตัวอย่างตามช่วงอายุ

ทำไมต้องวางแผนเกษียณตั้งแต่ตอนนี้

คนไทยมีอายุขัยเฉลี่ยประมาณ 77 ปี (ข้อมูลสำนักงานสถิติแห่งชาติ) ถ้าเกษียณตอนอายุ 60 ปี ต้องดูแลตัวเองอีกอย่างน้อย 17 ปี โดยไม่มีเงินเดือน ค่ารักษาพยาบาลเพิ่มขึ้นตามอายุ ค่าครองชีพก็ไม่ได้ลดลง ถ้าไม่ได้เตรียมเงินไว้ ช่วงบั้นปลายจะลำบาก

ขั้นตอนที่ 1 - ประเมินค่าใช้จ่ายหลังเกษียณ

นักวางแผนการเงินส่วนใหญ่แนะนำว่าค่าใช้จ่ายหลังเกษียณอยู่ที่ประมาณ 70-80% ของค่าใช้จ่ายก่อนเกษียณ เพราะค่าใช้จ่ายบางอย่างหายไป เช่น ค่าเดินทางไปทำงาน ค่าเครื่องแต่งกาย เงินออม แต่ค่ารักษาพยาบาลและค่ายามักเพิ่มขึ้น

ตัวอย่างประเมินค่าใช้จ่ายรายเดือนหลังเกษียณ

ขั้นตอนที่ 2 - คำนวณเงินก้อนที่ต้องมีตอนเกษียณ

สูตรพื้นฐาน

เงินที่ต้องการ = ค่าใช้จ่ายรายเดือน x 12 x จำนวนปีหลังเกษียณ

จากตัวอย่าง ค่าใช้จ่าย 30,000 บาท/เดือน อายุขัย 80 ปี เกษียณ 60 ปี

เงินที่ต้องการ = 30,000 x 12 x 20 = 7,200,000 บาท

ตารางเงินเกษียณที่ต้องการ ตามค่าใช้จ่ายรายเดือน

ตัวเลข "รวมเงินเฟ้อ" เป็นการประมาณโดยใช้ค่าเฉลี่ย ตัวเลขจริงจะขึ้นอยู่กับอัตราเงินเฟ้อในแต่ละปี

ขั้นตอนที่ 3 - หักแหล่งเงินเกษียณอื่น ๆ ออก

ก่อนจะรู้ว่าต้องออมเพิ่มเท่าไร ต้องหักแหล่งเงินที่จะได้รับหลังเกษียณออกก่อน

ประกันสังคม กรณีชราภาพ

ผู้ประกันตนมาตรา 33 ที่ส่งเงินสมทบครบ 180 เดือน (15 ปี) ขึ้นไป จะได้รับเงินบำนาญรายเดือน คำนวณจาก 20% ของค่าจ้างเฉลี่ย 60 เดือนสุดท้าย บวก 1.5% สำหรับทุก ๆ 12 เดือนที่ส่งเกิน 180 เดือน

ตัวอย่าง: ส่งสมทบ 25 ปี (300 เดือน) ค่าจ้างเฉลี่ย 15,000 บาท (เพดาน)

บำนาญ = 15,000 x (20% + (1.5% x 10)) = 15,000 x 35% = 5,250 บาท/เดือน

กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (PVD)

เงินที่หักจากเงินเดือนและนายจ้างสมทบ ตัวอย่าง สมทบฝั่งลูกจ้าง 5% ของเงินเดือน 50,000 บาท เป็นเวลา 25 ปี ที่ผลตอบแทนเฉลี่ย 5% ต่อปี จะได้เงินก้อนประมาณ 2,400,000 บาท

RMF - กองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ

ลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 30% ของเงินได้ไม่เกิน 500,000 บาท (รวมกับ PVD) ถือจนอายุ 55 ปีขึ้นไป

กองทุนการออมแห่งชาติ (กอช.)

สำหรับผู้ที่ไม่มี PVD หรือ กบข. สมทบได้สูงสุด 13,200 บาท/ปี รัฐสมทบให้เพิ่มตามช่วงอายุ

ขั้นตอนที่ 4 - คำนวณเงินออมรายเดือน

หลังจากรู้ว่าต้องมีเงินเท่าไรและจะได้รับจากแหล่งอื่นเท่าไร ส่วนที่ขาดคือจำนวนที่ต้องออมเอง

สูตร: จำนวนเงินออมต่อเดือน = เงินที่ต้องการ / ((((1 + อัตราผลตอบแทนรายเดือน) ยกกำลังจำนวนเดือน) - 1) / อัตราผลตอบแทนรายเดือน)

ตารางเงินออมรายเดือน เป้าหมาย 10 ล้านบาท (ผลตอบแทน 7% ต่อปี)

ผลตอบแทนที่ควรใช้ในการวางแผน

ตัวเลขเป็นค่าเฉลี่ยระยะยาว (10 ปีขึ้นไป) ไม่ได้การันตีผลตอบแทนในอนาคต สำหรับการวางแผนเกษียณ นักวิชาการแนะนำให้ใช้ผลตอบแทนที่แท้จริง (หลังหักเงินเฟ้อ) ประมาณ 4-5% ต่อปี จะปลอดภัยกว่า

ผลกระทบของเงินเฟ้อ

เงินเฟ้อเฉลี่ยในไทยช่วง 10 ปีที่ผ่านมาอยู่ที่ประมาณ 1.5-3% ต่อปี แม้ดูน้อย แต่เมื่อสะสมยาว 20-30 ปี ผลกระทบมหาศาล

ค่าใช้จ่าย 30,000 บาทวันนี้ จะกลายเป็น 54,183 บาทในอีก 20 ปี ถ้าเงินเฟ้อเฉลี่ย 3% ต่อปี นี่คือเหตุผลที่ต้องลงทุนให้ผลตอบแทนชนะเงินเฟ้อ ไม่ใช่แค่ฝากออมทรัพย์

กลยุทธ์การวางแผนเกษียณ 4 ข้อ

1. เริ่มเร็วที่สุดที่ทำได้ - แม้เพียงเดือนละ 3,000 บาท ดอกเบี้ยทบต้นจะทำงานให้เอง
2. เพิ่มเงินออมทุกครั้งที่ขึ้นเงินเดือน - ถ้าเงินเดือนเพิ่ม 5% ให้แบ่งอย่างน้อยครึ่งหนึ่งไปออมเพิ่ม
3. กระจายการลงทุน - อย่าเก็บเงินเกษียณไว้ในบัญชีออมทรัพย์อย่างเดียว ผลตอบแทน 0.5% สู้เงินเฟ้อ 3% ไม่ได้
4. ทบทวนแผนทุกปี - ดูว่าเงินออมเป็นไปตามเป้าหรือไม่ ปรับตามรายได้และสถานการณ์

สรุป

ไม่มีใครบอกได้ว่าเงินเท่าไรถึงพอสำหรับทุกคน เพราะขึ้นอยู่กับค่าใช้จ่าย ไลฟ์สไตล์ สุขภาพ และแหล่งเงินอื่น ๆ แต่สิ่งที่ทุกคนทำได้คือเริ่มคำนวณ เริ่มออม และทบทวนแผนเป็นประจำ ยิ่งเริ่มเร็ว ภาระรายเดือนยิ่งเบา