DSR คืออะไร - ธนาคารวัดความสามารถในการกู้อย่างไร
DSR หรืออัตราส่วนภาระหนี้ต่อรายได้ คือตัวชี้วัดหลักที่ธนาคารใช้พิจารณาว่าคุณสามารถรับภาระผ่อนเพิ่มได้อีกเท่าไร บทความนี้อธิบายวิธีคำนวณและเกณฑ์มาตรฐาน
DSR คืออะไร
DSR ย่อมาจาก Debt Service Ratio หรือในภาษาไทยเรียกว่า อัตราส่วนภาระหนี้ต่อรายได้ต่อเดือน คือตัวเลขที่แสดงให้เห็นว่าในแต่ละเดือน รายได้ของคุณถูกใช้ชำระหนี้ทั้งหมดกี่เปอร์เซ็นต์
ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดแนวปฏิบัติให้สถาบันการเงินพิจารณา DSR เป็นส่วนหนึ่งของการวิเคราะห์สินเชื่อ เพื่อป้องกันไม่ให้ผู้กู้มีภาระหนี้มากเกินกว่าที่รายได้จะรองรับได้
สูตรคำนวณ DSR
DSR = (ยอดผ่อนชำระหนี้ทั้งหมดต่อเดือน / รายได้สุทธิต่อเดือน) x 100
ตัวอย่าง: รายได้ 40,000 บาท ผ่อนรวม 16,000 บาท - DSR = 16,000 / 40,000 x 100 = 40%
เกณฑ์ DSR ที่ธนาคารใช้พิจารณา
แต่ละประเภทสินเชื่อมีเกณฑ์ DSR ที่แตกต่างกัน ดังนี้
| ประเภทสินเชื่อ | เกณฑ์ DSR ทั่วไป | หมายเหตุ |
|---|---|---|
| สินเชื่อที่อยู่อาศัย | ไม่เกิน 40–50% | มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ยืดหยุ่นกว่า |
| สินเชื่อรถยนต์ | ไม่เกิน 40% | รวมกับภาระหนี้อื่นทั้งหมด |
| สินเชื่อส่วนบุคคล | ไม่เกิน 40% | ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำ เกณฑ์เข้มกว่า |
| บัตรเครดิต | คิด 5–10% ของวงเงิน | แม้ไม่ใช้ ก็ถูกนับเป็นภาระ |
ตัวอย่างคำนวณ DSR ก่อนยื่นกู้บ้าน
| รายการ | จำนวน (บาท/เดือน) |
|---|---|
| รายได้สุทธิ | 50,000 |
| ผ่อนรถ | 8,000 |
| บัตรเครดิต (วงเงิน 50,000 คิด 10%) | 5,000 |
| ภาระหนี้ปัจจุบัน | 13,000 |
| DSR ปัจจุบัน | 26% |
| วงเงินผ่อนบ้านเพิ่มได้อีก (DSR 40%) | 7,000 บาท/เดือน |
รายได้ที่ธนาคารนับเข้าคำนวณ
- เงินเดือนประจำ ตามหนังสือรับรองเงินเดือน
- รายได้จากธุรกิจ ที่มีหลักฐานภาษีย้อนหลัง 1 ถึง 2 ปี
- รายได้จากค่าเช่าทรัพย์สิน ที่มีสัญญาเช่าประกอบ
- รายได้อื่นที่สม่ำเสมอ เช่น บำนาญ หรือเงินปันผลประจำ
รายได้ที่ไม่แน่นอน เช่น โบนัส หรือค่าคอมมิชชั่น ธนาคารอาจนำมานับในอัตราที่ต่ำกว่าหรืออาจไม่นับเลย
ทำอย่างไรถ้า DSR สูงเกินเกณฑ์
- ปิดหนี้วงเงินน้อยก่อน เช่น สินเชื่อส่วนบุคคล หรือบัตรกดเงินสด
- เพิ่มรายได้ที่ตรวจสอบได้ เช่น หนังสือรับรองจากธุรกิจเสริม
- ขอกู้ร่วมกับคู่สมรสหรือบุคคลในครอบครัวที่มีรายได้มั่นคง
- ยืดระยะเวลาผ่อนเพื่อลดค่างวดรายเดือน (แลกมาด้วยดอกเบี้ยรวมที่สูงขึ้น)
สรุป
DSR เป็นตัวชี้วัดสำคัญที่สะท้อนสุขภาพทางการเงิน การรู้ DSR ของตัวเองก่อนยื่นกู้จะช่วยให้วางแผนได้ดีขึ้น ลดโอกาสถูกปฏิเสธสินเชื่อโดยไม่คาดคิด
บทความนี้เป็นข้อมูลเพื่อการศึกษาเบื้องต้นและเป็นแนวทางทั่วไป กฎเกณฑ์และอัตราต่างๆ อาจเปลี่ยนแปลงตามเวลา ควรตรวจสอบกับสถาบันการเงินหรือผู้เชี่ยวชาญโดยตรงก่อนตัดสินใจ